Правовой режим работы страхового агента

31 October 2026 Reading: 9 min Views: 8

Кто может быть страховым агентом, на каком основании он работает, как попадает в реестр, что вправе и что обязан делать, где работать нельзя и когда агента исключают из реестра — по Закону РК «О страховой деятельности».

Страховой агент — один из участников страхового рынка Казахстана, и его работа подчинена строгим правилам. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» определяет, кто может быть агентом, на каком основании он действует, как попадает в реестр, что вправе и что обязан делать, какие договоры ему заключать нельзя и когда он теряет право на работу. Разбираем правовой режим агента по нормам закона в действующей редакции.

§18

Страховой агент — участник страхового рынка Работает от имени и по поручению страховой организации на основании договора поручения, только после включения в реестр страховых агентов. Режим его работы установлен статьями 18, 18-1 и 18-2 Закона «О страховой деятельности».

ОснованиеДоговор порученияп. 1 ст. 18

ДопускРеестр страховых агентовп. 2 ст. 18-1

Права и обязанностиУстановлены закономст. 18-2

1. Кто такой страховой агент

Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, филиал банка — нерезидента Республики Казахстан, включённые в реестр страховых агентов и осуществляющие посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению одной или нескольких страховых организаций на основании договора поручения (подпункт 16) статьи 3 Закона).

Закон прямо называет страхового агента участником страхового рынка — наряду со страховыми (перестраховочными) организациями, страховыми брокерами, страхователями и другими субъектами (подпункт 3) статьи 10). Страховым агентом другой страховой организации может выступать и сама страховая организация: страховое посредничество в качестве агента входит в перечень её видов деятельности (подпункт 8) статьи 11).

Из определения вытекают три главных признака правового режима агента:

посредничество — агент не принимает на себя страховой риск и не продаёт собственный продукт;
действие от имени и по поручению страховщика — договор страхования заключается со страховой организацией;
допуск через реестр — без включения в реестр страховых агентов лицо агентом не является.

2. Основание работы — договор поручения

Полномочия страхового агента определяются договором поручения со страховой организацией с учётом требований закона и нормативных правовых актов уполномоченного органа; требования к самому договору поручения устанавливает уполномоченный орган (пункт 1 статьи 18).

Кто с кем в каких отношениях

Страховая организацияпринципал: выдаёт полномочия, отвечает за действия агента, ведёт реестр

Страховой агентповеренный: действует от имени и по поручению страховщика, лично

Страховательзаключает договор страхования со страховой организацией

Страховщик ↔ агентдоговор поручения: полномочия, комиссия, обязательные условия (п. 1, 3 ст. 18)

Страховщик ↔ страховательдоговор страхования: обязательства несёт страховщик (п. 2 ст. 18)

Агент ↔ страховательинформирование, оформление, конфиденциальность (п. 2 ст. 18-2)

Закон устанавливает три жёстких правила исполнения поручения:

агент лично совершает действия, на которые уполномочен, и не вправе передоверять их другому лицу;
деятельность в качестве страхового агента без полномочий не допускается;
условия, обязательные для агента, в том числе по учёту и хранению бланков страховой отчётности и работе с наличными деньгами, устанавливаются внутренними документами страховой организации (пункт 3 статьи 18).

По договору страхования, заключённому агентом от имени и по поручению страховщика, обязательства исполняет страховая организация (пункт 2 статьи 18). Поэтому для клиента договор, оформленный через агента, равнозначен договору, заключённому в офисе страховщика.

3. Требования к страховому агенту

Закон перечисляет, кто не вправе осуществлять посредническую деятельность страхового агента (пункт 1 статьи 18-1):

Кто не может быть страховым агентом — п. 1 ст. 18-1

✕Не достигший совершеннолетияпп. 1)

✕Недееспособный или ограниченно дееспособныйпп. 2)

✕Без среднего образованияпп. 3)

✕Не прошедший обучение по минимальной программепп. 4)

✕Работник страховой организации или страхового брокера по трудовому договорупп. 5)

✕С непогашенной или неснятой судимостьюпп. 6)

✕Бывший руководитель финансовой организации, лишённой лицензии, принудительно ликвидированной или признанной банкротом, — в течение пяти летпп. 7)

✕Уволенный брокером или агентом-юрлицом из-за недостаточной квалификации — в течение двух летпп. 8)

✕Включённый в перечни лиц, связанных с терроризмом, экстремизмом или финансированием оружия массового уничтоженияпп. 9)

Страховая организация обязана сама проверить агента по дееспособности, судимости и перечням (пп. 2), 6) и 9) — п. 1-1 ст. 18-1).

К агенту — юридическому лицу закон предъявляет дополнительное требование: в реестр он включается с обязательным указанием не менее двух работников, которые заключают договоры страхования, отвечают требованиям пункта 1 статьи 18-1 и сдали экзамены по минимальной программе обучения. Такой агент сам ведёт список всех своих работников, заключающих договоры страхования (пункт 2 статьи 18-1).

Учредители и работники страхового брокера не могут осуществлять деятельность страхового агента (пункт 2 статьи 16-2), а самому страховому брокеру деятельность агента запрещена (статья 17). Тем самым закон разделяет две модели посредничества: агент представляет страховщика, брокер — страхователя.

4. Обучение, реестр и переподготовка

Жизненный цикл страхового агента

1. Обучение и экзаменминимальная программа уполномоченного органа; обучают объединение страховщиков и брокеров, страховая организация или агент — финансовая организация (п. 4 ст. 18-1)

2. Договор и реестрдоговор поручения со страховщиком; включение в реестр страховых агентов и единый реестр (п. 2 ст. 18-1, ст. 79, 82)

3. Работапосредничество в пределах полномочий; переподготовка не реже одного раза в три года (п. 2 ст. 18-1)

4. Исключениепо основаниям п. 5 ст. 18-1; при нарушениях — запрет работы на 1–2 года

Обучение. Обучение по минимальной программе, которую вместе с требованиями к порядку обучения утверждает уполномоченный орган, организуют объединение страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров, страховая организация или страховой агент, являющийся финансовой организацией (пункт 4 статьи 18-1). Экзамен на знание минимальной программы и выдачу документа о его сдаче проводит объединение страховых организаций и брокеров (подпункт 3) статьи 10-1).
Реестр страховщика. Страховая организация обязана вести реестр страховых агентов, размещать его в доступном для потребителей месте, в том числе на интернет-ресурсе, и представлять в уполномоченный орган. Основание для включения — соответствие требованиям закона и документ о сдаче экзаменов (пункты 2 и 3 статьи 18-1).
Единый реестр. Организация по формированию и ведению базы данных ведёт единый реестр страховых агентов, подтверждает страховщикам полномочия агентов и исключает их из реестра по основаниям закона (статья 79, подпункт 16) пункта 1 статьи 82).
Переподготовка. Не реже одного раза в три года после включения в реестр агент проходит профессиональную переподготовку (пункт 2 статьи 18-1).

5. Права и обязанности страхового агента

Статья 18-2 закона закрепляет права и обязанности агента напрямую — их нельзя сузить договором поручения в ущерб страхователю.

Права и обязанности — ст. 18-2

Агент вправе

✓Работать от имени одной страховой организации по «страхованию жизни» и (или) одной — по «общему страхованию»пп. 1) п. 1

✓Получать от страховщика достоверную информацию о лицензиях и финансовой отчётностипп. 2) п. 1

✓Консультировать по страхованиюпп. 3) п. 1

✓Получать вознаграждение от страховщика безналичным платежомпп. 4) п. 1

Агент обязан

1Предъявить договор поручения, удостоверение личности и подтверждение записи в реестре

2Сообщить, чей он агент, и показать копию лицензии страховщика

3Ознакомить с правилами страхования, при необходимости — выдать копию

4Предоставить информацию и документы по договору

5Правильно и вовремя оформить документы

6Хранить конфиденциальность полученной информации

7Сдавать страховщику полученные премии в полном объёме

Право работать с одной страховой организацией по отрасли «страхование жизни» и (или) одной — по отрасли «общее страхование» означает, что агент может одновременно представлять двух страховщиков разных отраслей, но не нескольких конкурентов внутри одной отрасли.

6. Ограничения и запреты

Где и как агент работать не вправе — ст. 18

✕Без полномочий и через других лицдеятельность без полномочий не допускается; передоверять действия нельзяп. 1 ст. 18

✕Без страхования профессиональной ответственностикроме агентов — финансовых организаций; полис — у другого страховщикап. 1-1 ст. 18

✕Наличные от юридических лицпремию юридического лица наличными принимать запрещеноп. 4 ст. 18

✕Удержание комиссии из премиивознаграждение платит страховщик и только после получения премии полностьюп. 4, 5 ст. 18

✕Два агента на один договорпо одному договору страхования посредничает один агентп. 6 ст. 18

✕Обязательное страхование, госзакупки, пенсионный аннуитет, государственные и национальные компаниипосредничество агентов по этим договорам не допускаетсяп. 6 ст. 18; п. 7 ст. 15-2

Отдельно закон защищает деньги клиента: полученные агентом страховые премии сдаются страховой организации в полном объёме — на её банковский счёт или в кассу, а комиссия выплачивается только после поступления страховщику всей премии по договору (пункт 4 статьи 18).

7. Комиссионное вознаграждение

Вознаграждение агента — это не произвольная цена услуги, а регулируемая часть расходов страховщика.

Комиссионное вознаграждение агента

Порядок расчётаопределяют внутренние правила страховщика (пп. 11-1) п. 2 ст. 11-1)

Минимум и максимумстраховщик утверждает и раскрывает размеры комиссии по классам (видам) страхования (ст. 16)

Составвсе расходы страховщика на агента: аренда, вознаграждения, имущество, иная выгода (п. 7 ст. 18)

Ограничениене более 10 % премии по договорам, связанным с займами банков и МФО (п. 6-1 ст. 18)

Искажение в договоре информации об агенте и его вознаграждении — признак недобросовестного поведения (пп. 6) п. 2 ст. 52-4).

Страховая организация не вправе заключать при посредничестве агента — банка второго уровня, филиала банка — нерезидента или микрофинансовой организации договор страхования без указания в нём размера комиссионного вознаграждения (подпункт 5-1) статьи 48).

8. Учёт, документы и надзор

Страховые агенты, осуществляющие предпринимательскую деятельность, формируют данные по страховому посредничеству и обеспечивают учёт и хранение документов; перечень документов и сроки хранения устанавливает уполномоченный орган (статья 77).
Сведения о страховых агентах по каждому договору страхования передаются в базу данных по страхованию (статья 81).
Уполномоченный орган вправе получать от страховых агентов сведения, необходимые для контроля и надзора (подпункт 35) статьи 43).

9. Исключение из реестра

Основания исключения из реестра — п. 5 ст. 18-1

С запретом деятельности

1Мера надзорного реагирования к страховщику за нарушения, совершённые агентом

2Заключение договоров, противоречащих законодательству

3Неисполнение обязанностей по договору поручения

4Несоответствие требованиям п. 1 ст. 18-1

Без запрета

5Прекращение договора поручения по соглашению сторон

6Отсутствие посреднической деятельности два последних года

Запись удаляется из реестра через год после прекращения договора поручения.

2 годазапрет для агента — физического лица

2 годазапрет для работника агента — юридического лица

1 годзапрет для агента — юридического лица

Исключение из реестра по мере надзорного реагирования, за заключение незаконных договоров, неисполнение договора поручения или несоответствие требованиям влечёт запрет на деятельность страхового агента. Если же договор поручения прекращён по другим причинам, запрета нет, а сведения об агенте удаляются из реестра через год (пункт 5 статьи 18-1).

Вывод

Правовой режим страхового агента построен вокруг трёх опор: договора поручения со страховой организацией, допуска через реестр и прямо закреплённых в законе прав и обязанностей. Агент — не самостоятельный продавец, а представитель страховщика, который проходит обучение и экзамен, работает лично и в пределах полномочий, сдаёт премии страховщику целиком и получает вознаграждение только от него. Такой режим делает агентский канал прозрачным, учитываемым и поднадзорным.

Нормативная база: Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» — статьи 3, 10, 10-1, 11, 11-1, 15-2, 16, 16-2, 17, 18, 18-1, 18-2, 43, 48, 52-4, 77, 79, 81, 82. Редакция закона — на 31 октября 2026 года.