США: лицензирование агентов, ИИ-бюллетень NAIC и волна консолидации агентств

В США страховых посредников называют producers: это и агенты, и брокеры. Лицензии им выдают не федеральные органы, а регуляторы каждого штата. По данным Национальной ассоциации страховых комиссаров (NAIC), в стране лицензировано более 2 млн физических лиц и более 236 тыс. юридических лиц.

Как устроено лицензирование

Закон Грэмма — Лича — Блайли 1999 года потребовал от штатов унифицировать лицензирование нерезидентов или признавать лицензии друг друга. Ответом стали модельный закон NAIC о лицензировании продюсеров (Producer Licensing Model Act) и реестр NIPR (National Insurance Producer Registry), учреждённый при NAIC в 1996 году. NIPR ведёт базу данных продюсеров по 50 штатам, округу Колумбия и территориям и через электронный шлюз принимает заявки на лицензии, продления, назначения агентов страховщиками и их прекращение. В 2011 году рабочая группа NAIC рекомендовала признать соответствующими критериям взаимности 40 юрисдикций. В 2015 году был подписан закон NARAB II о добровольном «едином окне» для нерезидентов, однако, как признаёт NAIC, полной взаимности так и не удалось достичь: несколько крупных штатов не стали полностью взаимными. В 2026 году рабочие группы NAIC продолжают пересматривать главы справочника State Licensing Handbook и единые стандарты лицензирования.

ИИ: модельный бюллетень NAIC

4 декабря 2023 года NAIC приняла модельный бюллетень об использовании систем ИИ страховщиками. Документ напоминает, что решения, принятые или поддержанные ИИ, должны соответствовать всем страховым законам, ожидает от страховщиков письменной программы управления ИИ и описывает, какие сведения регулятор вправе запросить при проверке. По данным NAIC на 31 августа 2026 года, бюллетень приняли 26 юрисдикций, от Аляски (февраль 2024 года) до Миссисипи (июль 2026 года). Ещё четыре штата (Калифорния, Колорадо, Нью-Йорк и Техас) действуют по собственным актам. С 2026 года 12 штатов пилотируют инструмент оценки ИИ-систем для проверок страховщиков; его принятие ожидается на осеннем Национальном совещании NAIC 2026 года.

На федеральном уровне обстановка напряжённая. В декабре 2025 года был подписан президентский указ, направленный против регулирования ИИ на уровне штатов. 16 декабря 2025 года NAIC выразила глубокую обеспокоенность и призвала администрацию как минимум подтвердить право штатов регулировать ИИ в страховании.

Аннуитеты: стандарт наилучших интересов

В феврале 2020 года NAIC пересмотрела модельный регламент о пригодности аннуитетов (#275). Теперь рекомендация должна отвечать наилучшим интересам клиента, а агент не вправе ставить свой финансовый интерес выше интереса клиента. Регламент вводит обязанности заботы, раскрытия информации (о роли агента, его вознаграждении и конфликтах интересов), управления конфликтами и письменного обоснования рекомендации. По данным NAIC на 8 августа 2025 года, новую редакцию внедрили 49 юрисдикций. Федеральная альтернатива не состоялась: «Правило о пенсионной безопасности» Минтруда 2024 года, распространявшее фидуциарные обязанности на разовые рекомендации по аннуитетам, было приостановлено судами, а в марте 2026 года отменено окончательным решением суда в Техасе.

Консолидация агентств

По отраслевым подсчётам, в 2025 году в США и Канаде было объявлено 695 сделок по покупке страховых агентств и брокеров, на 12% меньше, чем в 2024 году (787). На покупателей, поддержанных фондами прямых инвестиций (private equity), пришлось 73% сделок. Крупнейшими стали покупка AssuredPartners компанией Gallagher (около 13,45 млрд долларов, закрыта в августе 2025 года) и Accession Risk Management компанией Brown & Brown (около 9,83 млрд долларов, август 2025 года). В первом полугодии 2026 года сделок стало ещё меньше — 292 (на 15% меньше, чем годом ранее), а доля покупателей с капиталом фондов выросла до 76%. Число независимых агентств с выручкой до 1,25 млн долларов оценивается более чем в 30 тыс. и ожидает, что консолидация продолжится.

Что это значит для агентов

• Единый реестр посредников и электронное оформление назначений показывают, как снизить издержки лицензирования без ослабления надзора.
• Требования к ИИ адресованы страховщикам, но агенту, который пользуется ИИ-инструментами, стоит быть готовым объяснить клиенту и регулятору, как принято решение.
• Стандарт наилучших интересов делает письменное обоснование рекомендации обязательной частью продажи накопительных продуктов.
• При консолидации дороже ценятся агентства с чистой клиентской базой, прозрачной отчётностью и выстроенным комплаенсом.