Законодательство для страховых брокеров — 2026: что изменилось и что критично

Регулятор отводит страховому брокеру роль профессионального представителя клиента: от выбора страховщика до получения выплаты. В Программе развития страхового рынка до 2030 года прямо сказано, что брокеры должны сосредоточиться на профессиональном урегулировании выплат. Ниже разобрано, что действует сейчас, что меняется и где у брокеров риски.

Действующие требования

• Лицензия и исключительность. Деятельность брокера лицензируется и является исключительным видом деятельности (статья 17 Закона «О страховой деятельности»). Брокеру запрещено работать страховым агентом, участвовать в госзакупках страховых услуг (кроме управления пулом) и инвестировать премии и выплаты клиентов.
• Капитал. По постановлению Правления Национального Банка от 29 октября 2018 года № 270 (в редакции, доступной в открытых правовых базах) минимальный собственный капитал брокера составляет 3 500 МРП для страхования и 80 000 МРП для перестрахования (при совмещении применяется второй порог). Деньги на счетах и депозитах, без учета специального брокерского счета, должны составлять не менее 40% собственного капитала.
• Работа с деньгами клиентов. Премии и выплаты проходят через отдельный банковский счет и перечисляются не позднее трех рабочих дней. Учет собственных средств и средств клиентов ведется раздельно.
• Выбор страховщика. Брокер запрашивает условия не менее чем у трех страховщиков с нужной лицензией. Размер комиссии указывается в страховом слипе и коверноте.
• Ответственность и отчетность. Ежегодно до 30 апреля брокер представляет в АРРФР действующий договор страхования своей профессиональной ответственности и внутренний регламент. Сведения о договоре ответственности размещаются на сайте брокера.
• Перестрахование. Риск нельзя передавать через цепочку из двух и более брокеров-нерезидентов. Брокер-нерезидент должен иметь страхование ответственности не менее 263 000 МРП по каждому требованию и 330 000 МРП по всем требованиям в год.
• Вознаграждение. Вознаграждение за брокерскую деятельность в интересах страхователя платит только страхователь.
• ПОД/ФТ. Для страховых брокеров, как и для страховщиков, действуют утвержденные регулятором требования к правилам внутреннего контроля в целях противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.

Что изменилось в 2026 году

Новые правила страховой деятельности, вступившие в силу в 2026 году, требуют раскрывать информацию о деятельности брокеров, в том числе минимальный и максимальный размер их комиссионного вознаграждения. Для рынка, где комиссии раньше были закрытой темой, это заметный сдвиг.

Что предлагает проект закона «О рынке страхования»

• Урегулирование входит в брокерскую деятельность. Брокер урегулирует случай по договору, заключенному при его посредничестве, в том числе после окончания договора. Вознаграждение за это включено в основную комиссию, брать с клиента дополнительную плату запрещено (статья 155).
• Раскрытие источника вознаграждения. До заключения договора брокер обязан сообщить клиенту о договорах со страховщиком, по которым он получает вознаграждение, а также об источнике и структуре этого вознаграждения.
• Конфликт интересов. Страховщик может платить брокеру за дополнительные услуги, например консалтинг или разработку продуктов. Но платеж запрещен, если его размер или основание зависят от заключения договора с конкретным клиентом.
• Защита выплат. При урегулировании брокер не вправе получать выплату на свой счет и удерживать из нее свою комиссию или расходы.
• Новые разрешенные услуги: работа по аутсорсингу на Фонд обязательного страхования жилища, деятельность оператора финансовой платформы при наличии разрешения, разработка продуктов и методик оценки рисков для страховщиков.
• Переходный период. Лицензии переоформляются бесплатно, заявление нужно подать в течение трех месяцев после вступления закона в силу. Филиал за рубежом можно открыть только при наличии соглашения об обмене надзорной информацией с регулятором соответствующей страны.

Что критично

• Противоречие в тексте проекта. Среди разрешенных услуг в статье 155 по-прежнему значится сбор страховых выплат для передачи клиенту. При этом пункт 12 той же статьи запрещает брокеру получать выплату на свой счет при урегулировании. Нормы нужно согласовать, иначе неясно, законна ли привычная схема работы через брокерский счет.
• Урегулирование без отдельной оплаты. Работа с крупными и сложными убытками требует затрат, а включить их в комиссию можно только на этапе размещения риска. Брокерам придется пересчитать экономику договоров.
• Страхование ответственности. В статьях проекта о брокерах мы не нашли прямого требования о страховании профессиональной ответственности. Возможно, его перенесут в подзаконный акт: условия деятельности брокера по-прежнему устанавливает АРРФР. Это стоит уточнить.
• Капитал определит регулятор. Минимальный уставный и собственный капитал, как и сейчас, устанавливает нормативный акт АРРФР. Пороги после реформы пока неизвестны.
• Конкуренция с консультантами и агентами. Посредников, которые помогают получить выплату, выделяют в отдельную категорию страховых консультантов, а агентам расширяют доступ к массовым продуктам. Брокерам важно закрепить за собой сложные корпоративные и перестраховочные риски.

Рекомендации

1. Подготовьте стандартную форму раскрытия источника и структуры вознаграждения и начните ее применять уже сейчас.
2. Пересмотрите договоры с клиентами: включите урегулирование в объем услуг и пропишите порядок работы с выплатами.
3. Проверьте соответствие капитала, ликвидности и правил ПОД/ФТ действующим нормам до переоформления лицензии.
4. До 7 октября 2026 года направьте на портал «Открытые НПА» замечания по противоречию в статье 155 и по страхованию ответственности брокера.