Может ли страховой агент использовать слова «страхование» и «перестрахование» в наименовании и товарном знаке

Название — первое, что видит клиент. По вывеске, сайту, рекламе и логотипу он решает, с кем имеет дело и кто будет отвечать по договору. Поэтому закон отдельно регулирует, кто вправе называть себя «страхованием». Страховой агент — нет: он не страхует сам, а действует от имени и по поручению страховой организации. Разберём, что именно запрещено, кому эти слова разрешены, почему запрет распространяется и на товарный знак и как назвать агентство правильно.

1. Что говорит закон

Норма содержится в статье 14 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» — «Запрет на безлицензионную деятельность». Ни одно лицо, не имеющее соответствующей лицензии уполномоченного органа, не вправе:

• осуществлять от своего имени деятельность по страхованию, перестрахованию, оказывать услуги страхового брокера (подпункт 1) пункта 1);
• использовать на любом языке в своём наименовании, документах, объявлениях и рекламе слова «страхование», «перестрахование», «страховая организация», «перестраховочная организация», «страховой брокер» или производные от них слова (выражения), подразумевающие, что оно осуществляет от своего имени страховые или перестраховочные операции либо выступает в качестве страхового брокера (подпункт 2) пункта 1).

Пункт 2 той же статьи добавляет общее правило: осуществление страховой деятельности без лицензии уполномоченного органа запрещено (исключение — общества взаимного страхования). Иначе говоря, самостоятельно страховать без лицензии в Казахстане не может ни одно лицо, а значит, никто без лицензии не может и создавать у клиента впечатление, будто он страхует сам.

Отдельно о сокращении «Re»

Под запрет подпадает и сокращение «Re». В страховании оно общепринято означает Reinsurance — перестрахование: именно так обозначают себя перестраховочные организации во всём мире, и клиент, увидев «Re» в названии или знаке, понимает его как указание на перестраховочную деятельность. Поэтому «Re» — это «производное выражение» от слова «перестрахование» на английском языке, а закон запрещает такие выражения «на любом языке». Страховой агент не вправе использовать «Re» в наименовании, товарном знаке, документах и рекламе — ни отдельно, ни в составе названия («… Re», «Re…», «… Re Group»).

2. Почему запрет касается страхового агента

Страховой агент лицензии на страховую деятельность не имеет и не должен иметь: он посредник. Его полномочия определяются договором поручения со страховой организацией (пункт 1 статьи 18 Закона), и он действует от имени и по поручению страховщика — одной страховой организации по отрасли «страхование жизни» и (или) одной по отрасли «общее страхование» (подпункт 1) пункта 1 статьи 18-2). Договор страхования заключает и исполняет страховщик, выплату производит страховщик, отвечает перед клиентом — страховщик.

Закон требует, чтобы агент это клиенту прямо раскрывал. Агент обязан предъявить страхователю договор поручения, документ, удостоверяющий личность, и документ о наличии его данных в реестре страховых агентов, а также предоставить информацию о страховой организации, агентом которой он является, включая копию её лицензии (подпункты 1) и 2) пункта 2 статьи 18-2).

Наименование вроде «… Страхование» или «… Insurance» говорит клиенту обратное: что перед ним сам страховщик. Это и есть «производные слова (выражения), подразумевающие, что лицо осуществляет от своего имени страховые операции», которые подпункт 2) пункта 1 статьи 14 запрещает лицу без лицензии. Подробнее о том, в каком правовом режиме работает агент, — в статье «Правовой режим работы страхового агента».

3. Позиция Агентства по регулированию и развитию финансового рынка

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка разделяет эту норму закона. Страховой агент не вправе использовать в своём наименовании слова «страхование», «перестрахование» и производные от них: такое наименование подразумевает, что лицо само осуществляет страховую деятельность, хотя лицензии на неё у агента нет. Тот же подход регулятор применяет к товарному знаку: знак со «страховыми» словами вводит потребителя в заблуждение относительно лица, которое оказывает услугу, — клиент воспринимает агента как страховщика.

Логика позиции проста: страховая деятельность лицензируется именно для того, чтобы клиент мог быть уверен в финансовой устойчивости и надзоре за тем, кто принимает на себя риск. Если посредник называет себя «страхованием», клиент лишается этой ясности ещё до заключения договора.

4. Кому можно: лицензиаты и страховой агент

Запрет статьи 14 адресован лицам без лицензии. Значит, у тех, кто лицензию имеет, право на «страховые» слова есть. Слова «страхование», «перестрахование» и сокращение «Re» вправе использовать в наименовании страховые (перестраховочные) организации и страховые брокеры: и те и другие — лицензированные участники страхового рынка, их деятельность разрешена и поднадзорна Агентству по регулированию и развитию финансового рынка, поэтому такое наименование клиента не обманывает.

Страховой агент лицензии не имеет, но и он не обязан скрывать, чем занимается. Агент может обозначать себя словосочетанием «страховой агент», в том числе в рекламе: оно прямо называет его статус — посредник, работающий от имени страховщика, — и потому не вводит в заблуждение. Слово «страхование» в своём наименовании агент использовать не может ни при каких условиях. В рекламе — только если это разрешено договором поручения со страховой организацией: в таком случае он говорит о страховании от имени страховщика и в пределах его поручения, а не от своего имени.

5. Товарный знак: тот же запрет, другим законом

Агентства нередко пытаются обойти требование к наименованию юридического лица: регистрируют ТОО с нейтральным названием, а на вывеске, сайте и в рекламе используют товарный знак со словами «страхование» или «Insurance». Это не работает по трём причинам.

Во-первых, запрет статьи 14 Закона «О страховой деятельности» касается не только наименования, но и документов, объявлений и рекламы. Товарный знак используется именно в рекламе, на вывеске и в документах — значит, норма распространяется и на него, независимо от того, зарегистрирован ли знак.

Во-вторых, Закон Республики Казахстан «О товарных знаках, знаках обслуживания, географических указаниях и наименованиях мест происхождения товаров» не допускает регистрации в качестве товарных знаков или их элементов обозначений, являющихся ложными или способными ввести в заблуждение относительно товара или его изготовителя, услуги или лица, предоставляющего услуги (подпункт 1) пункта 3 статьи 6). Знак «… Insurance» у страхового агента вводит в заблуждение как раз относительно лица, предоставляющего услугу: страховую услугу оказывает страховщик, а не агент.

В-третьих, даже зарегистрированный знак не защищён: регистрация, осуществлённая в нарушение статьи 6, может быть оспорена и признана недействительной полностью или частично в течение всего срока действия, а возражение вправе подать любое заинтересованное лицо (пункт 1 статьи 23 того же Закона).

6. Как правильно: примеры

Запрет не мешает агенту быть заметным и узнаваемым. Он требует только одного — чтобы название не выдавало посредника за страховщика, а клиент сразу видел, от чьего имени заключается договор.

7. Чек-лист для страхового агента

Правильное наименование — не формальность. Оно защищает клиента от ошибки в выборе контрагента, а агента — от споров о том, кто обещал выплату. Агент, который открыто называет страховщика, от чьего имени работает, выглядит надёжнее того, кто выдаёт себя за страховую компанию. О том, за что агент отвечает перед клиентом и страховщиком, — в статье «Ответственность страхового агента».