Франция: брокеры и генеральные агенты — реестр ORIAS, обязательные ассоциации и фокус ACPR

Французский рынок интересен тем, что государство передало часть контроля за брокерами профессиональным ассоциациям, а надзорный орган ACPR всё активнее регулирует качество консультаций.

Кто работает на рынке

Все посредники вносятся в единый реестр ORIAS. Основные категории в страховании:

• брокеры (courtiers);
• генеральные агенты (agents généraux), которые работают по мандату страховщика;
• страховые представители (mandataires d’assurance);
• субагенты посредников (mandataires d’intermédiaires).

По годовому отчёту ORIAS, на 31 декабря 2025 года в реестре было 72 666 посредников и 123 083 записи (одна компания может иметь несколько статусов). Из них:

• 27 500 брокеров (+2,0% за год);
• 12 035 генеральных агентов (+1,3%), на которых страховщики заявили 35 929 действующих мандатов;
• 30 949 субагентов посредников;
• 3 593 страховых представителя.

Реформа брокерской деятельности 2022 года

Закон № 2021-402 от 8 апреля 2021 года обязал брокеров и их субагентов вступать в профессиональную ассоциацию, аккредитованную ACPR. Норма действует с 1 апреля 2022 года, предусмотрены отдельные исключения. Брокера, не вступившего в ассоциацию, не перерегистрируют в ORIAS, и он выбывает из реестра.

Ассоциация выполняет несколько функций:

• проверяет, соответствует ли член условиям доступа к профессии и профессиональным требованиям;
• предоставляет медиацию;
• сопровождает своих членов и собирает статистику по рынку.

ACPR аккредитует ассоциации и может отозвать аккредитацию.

Закон Лемуан: страхование заёмщиков

Закон № 2022-270 от 28 февраля 2022 года («закон Лемуан») разрешил заёмщику расторгнуть и заменить страховку по ипотечному кредиту в любой момент. Для новых кредитов это право действует с 1 июня 2022 года, для ранее заключённых договоров — с сентября 2022 года.

С 1 июня 2022 года страховщики также не вправе запрашивать медицинскую анкету, если застрахованная часть кредитов не превышает 200 000 евро на одного застрахованного, а кредит погашается до его 60-летия.

Для агентов и брокеров закон сделал рынок страхования заёмщиков открытым для конкуренции: клиента можно переманить в любой момент действия кредита, но так же легко его потерять.

Фокус ACPR в 2025–2026 годах

31 декабря 2025 года начала применяться пересмотренная рекомендация ACPR 2024-R-03 об обязанности консультировать. Главные положения:

• консультировать клиента нужно на протяжении всего срока договора страхования жизни, а также договоров имущественного и личного страхования;
• при продаже нового полиса следует проверить, не застрахован ли клиент уже от того же риска;
• особая осторожность нужна, если клиент выкупает старый полис страхования жизни ради нового: выгоду замены нужно обосновать;
• нужно выяснять предпочтения клиента в области устойчивых инвестиций.

В программе работы на 2026 год, опубликованной 19 января, ACPR обещает и дальше следить за рисками отдельных продуктов и практик продаж. Регулятор продолжит работу по соотношению цены и качества (value for money) и обсуждение с рынком о включении комиссий за управление договорами страхования жизни в национальную систему оценки. Отдельно названы контроль за переданными на аутсорсинг функциями и за работой страховщиков с посредниками и делегированными партнёрами.