Субагенты страхового агента: поправки в Закон «О страховой деятельности»

Ассоциация страховых агентов и брокеров выступила с инициативой внести поправки в Закон «О страховой деятельности»: разрешить страховому агенту привлекать субагентов и работать с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами по договорам поручения и иным гражданско-правовым договорам. Сегодня закон обязывает агента действовать лично и запрещает передоверие (пункт 1 статьи 18), поэтому законно расти агент может только за счёт штатных работников — а платить постоянную зарплату из переменной комиссии он не в состоянии.

1. В чём проблема

Комиссия агента возмещает его аквизиционные расходы и выплачивается только после того, как страховщик получил всю премию (пункт 4 статьи 18). Её размер меняется каждый месяц. Зарплата работника по трудовому договору не может быть ниже минимального размера месячной заработной платы (пункт 2 статьи 103 Трудового кодекса) и выплачивается независимо от продаж. Привлечь продавца по договору услуг агент тоже не может: передоверие запрещено страховым законом, а гражданско-правовой договор с признаками трудового запрещён Трудовым кодексом (пункт 1-1 статьи 26, статья 27).

В результате многоуровневые агентские структуры, в которых наставник зарабатывает на росте своей группы, не имеют законной формы, а часть продавцов работает вне реестра. Подробный разбор — в статье «Страховой агент и субагент».

2. Что предлагает ассоциация

Модель поправок взята из Гражданского кодекса: поверенный вправе передать исполнение поручения заместителю, если это предусмотрено договором, уведомляет доверителя и отвечает за действия заместителя (статья 851 Гражданского кодекса); комиссионер вправе заключить договор субкомиссии, оставаясь ответственным перед комитентом (статья 869). Ассоциация предлагает перенести этот механизм в страховой закон вместе с требованиями к субагентам.

3. Текст поправок

Отдельно ассоциация предлагает дополнить нормативный правовой акт уполномоченного органа о требованиях к договору поручения условиями о привлечении субагентов: согласие страховой организации, порядок уведомления, распределение ответственности и вознаграждения.

4. Что сохраняется без изменений

Поправки не снимают ни одного действующего ограничения. Субагент, как и агент, не вправе принимать наличные от юридических лиц, работать по договорам в рамках государственных закупок, обязательного страхования и с национальными компаниями (пункты 4 и 6 статьи 18). Агент по-прежнему работает с одной страховой организацией по страхованию жизни и одной по общему страхованию (подпункт 1) пункта 1 статьи 18-2). Страховая организация отвечает перед клиентом за договоры, заключённые от её имени (пункт 2 статьи 18). Субагент не вправе передоверять свои полномочия дальше: цепочка остаётся из одного звена, а уровни многоуровневой структуры определяются положением агента о вознаграждении.

5. Что это даст рынку

Вывод

Запрет передоверия в пункте 1 статьи 18 вместе с требованием держать продавцов агентства в штате оставляют страховому агенту одну законную модель роста, которая противоречит его экономике: переменный доход и постоянные расходы на зарплату. Поправки, которые предлагает ассоциация, разрешают агенту привлекать субагентов по субагентским и иным гражданско-правовым договорам, сохраняют реестр, обучение и ответственность агента и страховщика, а продавцов выводят из тени. Механизм уже проверен Гражданским кодексом и туристским рынком.

Нормативная база: Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» — подпункт 16) статьи 3, статьи 18, 18-1, 18-2; Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) — статьи 851, 869; Трудовой кодекс Республики Казахстан — пункт 1-1 статьи 26, статья 27, пункт 2 статьи 103. Редакции — на 15 ноября 2026 года.