Исполнение договора страхования страховым агентом

Исполнение договора страхования — не отдельная операция и не один эпизод в жизни полиса. Это целая система действий, которая начинается с первой консультации клиента и заканчивается только тогда, когда договор прекращён и все расчёты по нему завершены. Исполняет договор страховая организация, но значительную часть этой работы от её имени и по её поручению выполняет страховой агент. Разберём, из чего складывается исполнение договора, какие функции страховщика выполняет агент и на каких нормах это основано.

1. Исполнение договора — это система действий

По договору страхования страхователь обязуется уплатить страховую премию, а страховщик — при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату (пункт 1 статьи 803 Гражданского кодекса Республики Казахстан). Но между уплатой премии и выплатой лежит весь срок действия договора, и Гражданский кодекс наполняет его обязанностями сторон: страховщик знакомит страхователя с правилами страхования и сообщает о недостающих документах для выплаты (статья 828), страхователь сообщает об увеличении страхового риска, а страховщик вправе изменить условия договора или потребовать доплаты премии (статья 834), о страховом случае страхователь уведомляет страховщика или его представителя (статья 835), размер вреда определяет страховщик (пункт 4 статьи 833), при досрочном прекращении договора стороны производят расчёты по премии (статьи 841, 842).

На практике исполнение договора страхования включает одиннадцать этапов. Страховой агент участвует в каждом из них, кроме двух действий, которые закон и сама природа страхования оставляют исключительно страховщику: анализа убытка с принятием решения о выплате и перечисления страховой выплаты на счёт страхователя.

Налоговое законодательство прямо признаёт, что агент работает не только при заключении, но и при исполнении договора: Налоговый кодекс Республики Казахстан называет услуги страховых агентов «по заключению и исполнению договоров страхования» (подпункт 4) пункта 2 статьи 477).

2. Правовая основа: агент действует от имени страховщика

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, включённое в реестр страховых агентов и осуществляющее посредническую деятельность от имени и по поручению одной или нескольких страховых организаций на основании договора поручения (подпункт 16) статьи 3 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности»).

Договор поручения — это договор, по которому поверенный совершает юридические действия от имени и за счёт доверителя, и по сделке, совершённой поверенным, права и обязанности возникают непосредственно у доверителя (пункт 1 статьи 846 Гражданского кодекса). Поэтому всё, что агент делает в пределах полномочий, юридически делает сама страховая организация.

• Полномочия агента определяются договором поручения с учётом требований Закона и нормативных правовых актов уполномоченного органа; агент лично совершает действия, на которые уполномочен страховой организацией (пункт 1 статьи 18 Закона).
• Обязательства по договору, заключённому агентом от имени и по поручению страховой организации, обязана исполнять страховая организация (пункт 2 статьи 18 Закона).
• Условия работы агента, в том числе по учёту и хранению бланков и работе с наличными деньгами, устанавливаются внутренними документами страховой организации (пункт 3 статьи 18 Закона).
• Консультационная деятельность по страхованию — право агента, закреплённое законом (подпункт 3) пункта 1 статьи 18-2 Закона).

3. Договор поручения: что агент делает по закону

Требования к договору поручения и полномочиям страхового агента установлены постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 25 (далее — Требования). Условия деятельности и полномочия агента определяются договором поручения с учётом этих Требований (пункт 9), а пункт 17 Требований перечисляет полномочия страхового агента. Они охватывают обе стадии жизни договора — и заключение, и исполнение.

Отправка уведомлений о необходимости оплаты очередного взноса и контроль за оплатой взносов по уже заключённым договорам — это полномочия по исполнению договора, а не по его заключению. Консультирование страхователей, разъяснение им условий и иные консультационные услуги по страхованию также не ограничены моментом подписания полиса. Для этой работы страховая организация передаёт агенту бланки и формы договоров, правила страхования, копии лицензий, информацию о тарифах и иные документы, необходимые для ознакомления страхователя (пункт 10 Требований).

4. Что делает агент на каждом этапе

До заключения договора. Агент консультирует клиента по видам страхования, разъясняет возможность заключить договор на разных условиях (подпункт 3) пункта 17 Требований), предъявляет договор поручения и документ о включении в реестр, предоставляет сведения о страховой организации и копию её лицензии, знакомит с правилами страхования (подпункты 1)–3) пункта 2 статьи 18-2 Закона).

Заключение договора. Агент готовит и оформляет документы, подписывает договор от имени и по поручению страховой организации (подпункты 4), 5) пункта 17 Требований) и обязан обеспечить правильное и своевременное оформление документов (подпункт 5) пункта 2 статьи 18-2 Закона). Сведения о страховом агенте включаются в сам договор страхования (подпункт 2-1) пункта 1 статьи 826 Гражданского кодекса) — клиент с первого дня знает, кто сопровождает его договор.

Дополнительные соглашения. Любое изменение условий оформляется дополнительным соглашением к договору. Агент готовит его в пределах полномочий, установленных договором поручения и внутренними документами страховщика (пункты 1, 3 статьи 18 Закона).

Консультации в период действия договора. Клиент возвращается к агенту с вопросами по условиям договора, просит разъяснить отдельные пункты, уточняет порядок оплаты взносов. Агент напоминает об очередных взносах и контролирует их оплату (подпункты 6), 7) пункта 17 Требований); полученные премии сдаёт страховой организации в полном объёме (пункт 4 статьи 18 Закона).

Изменение риска. Если обстоятельства, сообщённые при заключении договора, существенно изменились, страхователь обязан сообщить об этом страховщику, а страховщик вправе потребовать изменения условий договора или доплаты премии (статья 834 Гражданского кодекса). Агент консультирует клиента, обсуждает с ним изменение условий, тарифов, франшиз и перечня страховых случаев и передаёт сведения страховщику. Решение об условиях принимает страховая организация, а агент оформляет его дополнительным соглашением.

Страховой случай. Страхователь обязан уведомить о страховом случае страховщика или его представителя (пункт 1 статьи 835 Гражданского кодекса). Как правило, первым о случае узнаёт именно агент: он консультирует клиента, объясняет порядок действий и сроки, принимает и передаёт заявление.

Оценка убытка. Размер вреда по заявлению страхователя или его представителя определяет страховщик, при необходимости с привлечением оценщика (пункт 4 статьи 833 Гражданского кодекса). Агент помогает зафиксировать обстоятельства, организовать осмотр и передать страховщику сведения об убытке.

Документы для выплаты. Агент объясняет, какие документы нужны, помогает их собрать и передать страховой организации. Если документов не хватает, страховщик обязан уведомить о недостающих документах (подпункт 4) пункта 1 статьи 828 Гражданского кодекса) — и клиент снова обращается к агенту за разъяснением.

Страховая выплата. Анализ убытка, решение о выплате и перечисление денег на счёт страхователя — функции страховщика (подпункт 1) пункта 1 статьи 828 Гражданского кодекса). Но и здесь клиент обращается к агенту за консультацией: о сроках, о размере выплаты, о причинах решения.

Возврат премии за неистекший период. При досрочном прекращении договора страховщик сохраняет право на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 1 статьи 842 Гражданского кодекса), а расчёты по возврату оформляются дополнительным соглашением. Агент консультирует клиента и оформляет документы — и, кроме того, сам возвращает страховщику часть полученной комиссии. Об этом — следующий раздел.

5. Возврат премии — это и возврат комиссии агента

Участие агента в исполнении договора не ограничивается консультациями и документами: агент связан с договором и материально. Его комиссионное вознаграждение — это часть страховой премии, которую страховщик направляет на аквизиционные расходы. Закон жёстко привязывает комиссию к премии:

• комиссия выплачивается агенту только после того, как страховая организация получила страховую премию (страховой взнос) в полном объёме (пункт 4 статьи 18 Закона);
• удерживать свою комиссию из полученных от страхователей премий агенту запрещено — вся премия сдаётся страховщику (пункт 5 статьи 18 Закона, подпункт 7) пункта 2 статьи 18-2 Закона);
• размер комиссионного вознаграждения и ответственность сторон — обязательные условия договора поручения (подпункты 8), 9) пункта 20 Требований).

Когда договор страхования прекращается досрочно и страховая компания возвращает страхователю премию за неистекший период, комиссия агента с этой части премии теряет основание. Поэтому договором поручения, как правило, предусматривается, что агент возвращает страховщику соответствующую часть полученной комиссии — перечислением или зачётом в счёт будущего вознаграждения. Страховая компания возвращает премию клиенту, а агент возвращает комиссию страховой компании. Таким образом, страховой агент на всем протяжении действия договора страхования несет еще и материальную ответственность за сохранение этого договора страхования, качественное обслуживание и осуществление страховой выплаты и страховой агент связан материально с исполнением договоров страхования и обязанностями, возложенными на страхового агента на всем протяжении действия договора страхования, заключенного при посредничестве со страховым агентом. 

Так агент делит с компанией экономический результат договора: если договор не доживает до конца срока, агент теряет часть вознаграждения вместе со страховщиком. Это ещё одно подтверждение того, что агент — не внешний продавец, получивший разовую плату за подпись клиента, а участник исполнения договора на всём его сроке. Кроме того, за ущерб, причинённый страховщику нарушением договора поручения, агент отвечает по правилам гражданского законодательства — подробнее в статье «Ответственность страхового агента».

6. Страховщик и агент исполняют договор вместе

Страховая организация исполняет договор страхования в полном объёме и отвечает по нему. Страховой агент выполняет часть функций страховщика — ту часть, которая связана с клиентом: консультации, документы, сопровождение. Это разделение функций внутри одной стороны договора, а не два разных участника с разными интересами.

7. Агент — часть страховой компании

Закон последовательно строит агента как продолжение страховой организации, а не как самостоятельного участника отношений со страхователем:

• агент действует только от имени и по поручению страховщика (подпункт 16) статьи 3 Закона), а права и обязанности по его действиям возникают у страховщика (статья 846 Гражданского кодекса);
• страховая организация отвечает за действия агента — в том числе за выход за пределы полномочий, введение страхователя в заблуждение и нарушения при оформлении договора (пункт 2 статьи 18 Закона);
• условия работы агента определяются внутренними документами страховщика (пункт 3 статьи 18 Закона), а страховщик ведёт реестр своих агентов (статья 18-1 Закона);
• в состав комиссионного вознаграждения включаются все виды расходов страховой организации в отношении агента (пункт 7 статьи 18 Закона) — это аквизиционные расходы самого страховщика, то есть его расходы на привлечение и обслуживание клиентов.

Поэтому для клиента агент — лицо страховой компании на всём сроке договора. Подробнее о правовом положении агента — в статье «Правовой режим работы страхового агента», об экономической природе комиссии — в статье «Деятельность страхового агента освобождена от НДС».

8. Что закрепить в договоре поручения

Поскольку полномочия агента определяются договором поручения (пункт 1 статьи 18 Закона, пункт 9 Требований), именно в нём стоит прямо описать участие агента в исполнении договора страхования — тогда и клиент, и страховщик, и сам агент понимают, какие действия агент совершает после подписания полиса.

Вывод

Исполнение договора страхования — это весь путь договора: консультация, заключение, дополнительные соглашения, сопровождение, изменение риска, страховой случай, оценка убытка, документы, выплата и возврат премии. Договор исполняет страховая организация, а страховой агент от её имени и по её поручению выполняет значительную часть этих функций. Только анализ убытка с решением о выплате и перечисление выплаты на счёт страхователя остаются исключительно за страховщиком — но и по этим вопросам клиент обращается к своему агенту. Агент связан с договором и материально: когда компания возвращает клиенту премию за неистекший период, агент возвращает компании комиссию с этой части премии. Страховой агент — часть страховой компании, и его работа по исполнению договора — часть страховой услуги.

Нормативная база: Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года № 409-I — статьи 803, 826, 828, 833, 834, 835, 841, 842, 846; Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» — подпункт 16) статьи 3, статьи 18, 18-1, 18-2; постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 25 «Об утверждении Требований … к договору поручения, заключаемому между страховой организацией и страховым агентом, и полномочиям страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке …» — пункты 9, 10, 17, 20; Налоговый кодекс Республики Казахстан от 18 июля 2025 года № 214-VIII — подпункт 4) пункта 2 статьи 477. Редакции — на 1 ноября 2026 года.