Законодательство для страховых агентов — 2026: что изменилось и что критично

Для страхового агента 2026 год важен по двум причинам. Регулятор уже ужесточил требования к продажам через подзаконные акты. А в проекте закона «О рынке страхования», опубликованном 15 сентября, правила посредничества переписаны почти целиком. Ниже разобрано, что действует сейчас, что предлагается и где у агентов риски.

Что действует сейчас

Деятельность агентов регулируют статьи 18, 18-1 и 18-2 Закона «О страховой деятельности». Статья 18 действует с изменениями Закона от 30 июня 2025 года № 205-VIII. Основные требования такие:

• Договор поручения и личное исполнение. Полномочия агента определяются договором поручения со страховщиком. Передоверять их нельзя, а работа без полномочий запрещена.
• Страхование ответственности. Агент, который не является финансовой организацией, не может работать без договора страхования своей профессиональной ответственности. Этот договор заключается со страховщиком, с которым у агента нет договора поручения.
• Допуск. Агент должен быть совершеннолетним, иметь среднее образование, пройти обучение и сдать экзамены по минимальной программе, не иметь непогашенной судимости и не состоять в санкционных перечнях ПОД/ФТ. Переподготовка обязательна не реже одного раза в три года.
• Реестр. Страховщик ведет реестр своих агентов и раскрывает его потребителям. Организация по ведению базы данных ведет единый реестр. Исключение за нарушения означает запрет на работу: для физического лица на два года, для юридического на один год.
• Эксклюзивность. Агент представляет одну компанию по страхованию жизни и (или) одну компанию по общему страхованию.
• Деньги. Премия полностью сдается страховщику. Удерживать из нее комиссию нельзя, принимать наличные от юридических лиц запрещено. Комиссия выплачивается только после поступления всей премии.
• Запреты. Агенты не участвуют в обязательном страховании, пенсионных аннуитетах, госзакупках и в договорах с государственными и квазигосударственными страхователями. Комиссия по банковскому страхованию (выгодоприобретатель — банк или МФО, полис при получении займа) ограничена 10% от премии.

Что изменилось в 2026 году

Постановлением АРРФР от 27 января 2026 года № 3 страховщики обязаны утвердить политику соблюдения прав клиентов с требованиями к поведению работников и страховых агентов. Политика должна прямо запрещать вводить клиента в заблуждение, скрывать существенную информацию и навязывать продукты. Независимое подразделение страховщика проводит контрольные закупки, проверяет корректность продаж и выявляет продажу неподходящих продуктов. Кроме того, в тарифах по добровольному страхованию физических лиц (кроме накопительного страхования жизни и страхования на случай болезни) нагрузка теперь не может превышать нетто-ставку. В нагрузку, как правило, закладываются расходы на ведение дела, включая вознаграждение посредников, поэтому этот лимит прямо влияет на размер комиссий.

Что предлагает проект закона

• Нет эксклюзивности. Агент сможет работать от имени одной или нескольких страховых организаций (статья 157).
• Новые границы. В новом перечне запретов нет обязательного страхования. АРРФР прямо говорит, что агенты будут работать с населением по добровольным и обязательным продуктам. Взамен появляется общий запрет на посредничество агентов по договорам, где страхователь является юридическим лицом.
• Прозрачность. В договоре страхования нужно указывать комиссию агента в тенге и в процентах от премии. Потолок 10% для банковских продуктов сохраняется.
• Строже допуск. Для бывших руководителей финансовых организаций, лишенных лицензии, срок проверки составит пять лет. Страховщик обязан ежегодно проверять агентов на соответствие ряду требований, включая санкционные перечни.
• Обучение и реестр. Учить агентов сможет и СРО. Ведение единого реестра агентов перейдет к СРО после ее включения в реестр саморегулируемых организаций.
• Страховой консультант. Помощь клиентам в получении выплат выделена в отдельную регулируемую деятельность. Консультант не может одновременно иметь статус страхового агента.

Что критично

• Запрет на работу с юрлицами. Для агентов, которые обслуживают малый и средний бизнес, это может означать потерю части портфеля. Из текста проекта неясно, как поступить с уже действующими договорами и пролонгациями.
• Страхование ответственности агента. В опубликованной редакции статей 157–158 проекта мы не нашли нормы об обязательном страховании профессиональной ответственности агента, которая есть в действующем законе. Сознательно ли от нее отказались, стоит уточнить в ходе обсуждения.
• Многое отдано подзаконным актам. Требования к договору поручения, программе обучения и ведению реестра установит АРРФР. Реальные условия работы станут понятны только после выхода этих актов.
• Давление на комиссии. Лимит нагрузки, обязательное раскрытие комиссии в договоре и контрольные закупки одновременно делают вознаграждение прозрачным и сужают его.
• Персональные данные. Проект прямо обязывает агента обеспечивать конфиденциальность информации. При переходе на электронные договоры ответственность за утечки данных клиентов становится практическим риском.

Что делать сейчас

1. Проверьте, что вы есть в реестре каждого страховщика, а документы об экзаменах и переподготовке актуальны.
2. Продлите страхование профессиональной ответственности: по действующему закону без него работать нельзя.
3. Фиксируйте, что клиент ознакомлен с правилами страхования и условиями договора. Это главная защита при контрольной закупке или жалобе.
4. Если в вашем портфеле много юридических лиц, оцените его долю и уже сейчас продумайте переход к брокерской модели или партнерство с брокером.
5. До 7 октября 2026 года направьте замечания к проекту на портал «Открытые НПА» самостоятельно или через профессиональное объединение.