Свыше 860 млн. тенге выплатил казахстанцам с момента своего создания в августе 2003 года Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ). В том числе на счета страховых организаций перечислены компенсации – около 160 млн. тенге – по 22 055 переоформленным страховым полисам, которые действовали на момент ликвидации страховой компании «Алтын Полис». 

В отличие от Государственного фонда гарантирования депозитов ФГСВ не имеет в своем составе государственного акционера, хотя в свое время создавался Национальным банком. Его акционеры – страховые компании, однако его задача та же: принимать на себя обязательства страховщиков в случае их принудительной ликвидации. С 1 октября 2008 года ФГСВ наделен дополнительной функцией: фонд выплачивает страховку лицам, которым был причинен исключительно тяжкий телесный вред автовладельцем, скрывшимся с места транспортного происшествия. Или их семьям, в случае их гибели. К несчастью, такие случаи нередки. По данным фонда, за 2010 год было зафиксировано 175 ДТП, с места которых водители скрылись. В иные годы количество таких случаев доходило до 750. 

Но зачастую пострадавшие и их семьи не знали, что в такой горький момент они могут получить помощь из фонда. Этот вывод подтверждает и статистика: ФГСВ по таким страховым случаям выплатил всего 1,5 млн. тенге, хотя возможности фонда значительно больше. Поэтому мы постоянно проводим разъяснительную работу и говорим людям, чтобы в подобных ситуациях они обращались к нам, говорит генеральный директор АО «Фонд гарантирования страховых выплат» Кульбану Мусаева. 

Поговорим с ней более подробно об этой очень важной функции фонда и других его задачах. 

…Минуй нас всех такой страховой случай 

– Предваряя вопросы по этой теме, хочется всем пожелать, чтобы подобные страховые случаи миновали нас! 

– К несчастью, статистика трагических ДТП безжалостна… Поэтому мы понимаем, что даже относительно небольшие выплаты фонда в таких ситуациях очень нужны пострадавшим и что эта социальная функция ФГСВ крайне важна для людей. Поэтому нам помогают в этом деле и правоохранительные органы, и Министерство здравоохранения, учреждения которого распространяют наши лифлеты и объявления в городских, областных больницах, травматологических пунктах, поликлиниках и органах внутренних дел по всей стране. Также нашу информацию распространяют СМИ: печатные, радио и телеканалы. Думаю, все казахстанцы должны знать, что они могут рассчитывать на помощь фонда в указанных случаях. 

– Кульбану Серикхажиевна, правильно ли я понимаю, что эти средства перечисляют все страховые организации и они могут быть выплачены всем без исключения пострадавшим, даже если они не застрахованы? 

– Да, этот дополнительный фонд формируется благодаря обязательным взносам страховых организаций. Взносы делают все 27 страховых компаний – участников системы гарантирования страховых выплат. При этом при выплатах пострадавшим – гражданам Казахстана не имеет значения, есть ли у них страховка или нет. Наличие договора от несчастных случаев потребуется для иностранных граждан и лиц без гражданства. Если человек пострадал, то он (или его близкие) обращаются в фонд и получают выплаты в установленных законодательством размерах: по возмещению вреда жизни – 250 МРП; по возмещению тяжкого вреда здоровью – 150 МРП. По возмещению расходов на погребение – 15 МРП. Напомню, на текущий финансовый год один МРП установлен в размере 1 512 тенге. Можно посчитать, каковы получаются суммы выплат в каждом из таких случаев. Напомню также, что ежегодно размер МРП пересматривается. Заявления на выплаты принимаются фондом по адресу: Алматы, мкр. «Коктем-3», д. 21. А более подробная информация размещена на нашем веб-сайте: www.fgsv.kz. Если виновник дтп скрывается 

– Чтобы читатели лучше понимали, в каких случаях можно обратиться фонд, рассмотрим ситуации на конкретных примерах. На днях в нашем микрорайоне молодой парень без прав, без документов на машину, в нетрезвом состоянии сбил двух студенток. Обе сейчас с тяжелыми травмами в больнице, виновник ДТП задержан. Могут ли пострадавшие к вам обратиться? 

– Если виновное лицо известно, то это уже не наш случай. Наш страховой случай – когда виновник ДТП неизвестен и скрылся с места происшествия. Мы выплачиваем пострадавшим вышеназванные суммы. Если виновника установили и нашли, то правоохранительные органы нам об этом сообщают, и мы ведем по этому случаю регрессную работу. То есть мы предъявляем виновнику ДТП иск на сумму, которую мы выплатили пострадавшему. 

– А если виновник не задержан и не установлен, то впоследствии «регресс» не обращается на пострадавших? 

– Ни в коем случае! Пострадавшие, их семьи ничего, ни одной тиынки не возвращают фонду. Регрессный иск обращается только на виновника ДТП. Сейчас количество лиц, обратившихся за выплатами, которые по законодательству имеют право, невелико по сравнению с числом обсуждаемых страховых случаев – всего несколько человек. В фонд и устно, и официально обращаются пострадавшие граждане страны. Но, однако, особо отмечаем, что подобные выплаты потерпевшим, получившим травмы, не совместимые с жизнью, фонд осуществляет только тем лицам, которые соответствуют требованиям статьи 940 Гражданского кодекса РК: нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания; ребенок умершего, родившийся после его смерти. А также один из родителей, супруг либо другой член семьи, независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимся на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов, нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе. Я могу привести из нашей практики два трагических случая, когда фонд выплатил страховки родственникам погибших. В первом случае неустановленная машина сбила военного, переходившего дорогу, когда он шел на работу. У него остались маленький ребенок и жена, которая находилась в декретном отпуске. Другая трагедия: пенсионерка, участник Великой Отечественной войны, в результате дорожно-транспортного происшествия получила тяжкий вред здоровью. Виновники ДТП не были установлены. Мы выплатили полное возмещение, и ни о каком возврате средств фонду речь не идет. 

– Как быстро принимаются решения по таким случаям и что необходимо представить пострадавшим? 

– В первую очередь нужно обязательно представить заключение судебно-медицинской экспертизы, подтверждающее тяжкий вред или смерть. Выплаты предусмотрены только при тяжком телесном вреде и смерти. В полный пакет документов также входят: заявление (в произвольной форме) на выплату возмещения вреда; документ от органов МВД, подтверждающий факт наступления самого страхового случая. То есть случая не установления лица, скрывшегося с места ДТП и ответственного за него. Потребуется копия заключения медучреждения, где потерпевшему была оказана медицинская помощь в связи с причиненным тяжким вредом здоровью в результате ДТП, с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода временной нетрудоспособности. Также необходимо предоставить нотариально засвидетельствованную копию свидетельства о смерти потерпевшего (в случае его смерти); документ, подтверждающий право лица на возмещение вреда при трагическом исходе; документы либо их копии, подтверждающие затраты на погребение; копию удостоверения личности заявителя и данные о банковских реквизитах для перечисления средств. Когда весь пакет документов собран, то в течение тридцати рабочих дней фонд принимает решение либо о выплатах, либо об отказе. Сама выплата осуществляется фондом в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. Не гневите Бога ложью 

– Что может послужить основанием для отказа в выплате? 

– Во-первых, действия потерпевшего, признанные умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи с транспортным происшествием. Обращение в фонд по истечении одного года с момента наступления ДТП, при котором виновник скрылся с места аварии. Если ДТП наступило вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельствах. Таких как воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, собраний, митингов, шествий, пикетов и демонстраций, массовых беспорядков или забастовок. Также основанием для отказа является представление неполного пакета документов либо недостоверных документов. 

Когда в процесс вступает фонд 

– Деятельность фонда широким кругам населения малоизвестна. Очевидно, в силу того, что страховой рынок дал фонду немного оснований вступать в дело. Тем не менее, знать о полномочиях ФГСВ все-таки необходимо всем. Чтобы понимать, куда, зачем и с чем обращаться. Например, многие полагают, что фонд может помочь, когда страховка заключена, а страховщик находит причины, чтобы не выплачивать ее, или если страховая организация сама объявила о банкротстве? 

– Вы правы, народ узнает о нас, когда сталкивается с реальной проблемой по страховкам. Поэтому поясню, что в настоящее время в систему гарантирования страховых выплат включены пока три вида обязательного страхования, которые затрагивают имущественные интересы широких слоев населения. Это обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств: перевозчиков перед пассажирами, туроператора и тур­агента. 

Основная миссия фонда – защита интересов застрахованных при принудительной ликвидации их страховой компании. То есть ни в одном из перечисленных вами случаев мы не принимаем участия – там иные механизмы урегулирования спора. Фонд отвечает только по обязательным видам страхования и только в случае принудительного банкротства страховой компании. 

К примеру, водители обязаны приобрести страховку, чтобы обезопасить себя и пассажиров. Страховку при наступлении ДТП выплачивает страховщик. В том случае, если страховая компания, которая продала полис, принудительно закрывается, то ответственность за защиту интересов людей принимает на себя фонд. 

Как это уже было четыре раза за нашу историю: мы отвечали по обязательствам принудительно ликвидированных акционерных обществ: «Валют-Транзит Полис», «СК «Алтын Полис» (с долей 25% рынка автогражданки), «СК «НАСКО-Казахстан», «Premier Страхование». Фонд успешно произвел гарантийные выплаты кредиторам этих принудительно организаций и продолжает выплаты кредиторам «Алтын Полиса» и «Premier Страхование». От кредиторов этих страховых организаций поступило более 3 700 заявлений. В целом за свою историю мы переоформили более 22 тысяч страховых полисов, которые действовали на момент ликвидации СК. То есть 23 страховые компании, работающие на рынке, поделили между собой всех клиентов ликвидированных страховых компаний. 

Такой подход и механизм оправданны: если государство обязывает иметь страховки, то и оно и создает дополнительную защиту – институт гарантирования. Поэтому вначале фонд был образован Нацбанком, и лишь после выхода НБ РК его учредителями стали сами страховые компании. 

В дальнейших планах фонда – охватить все обязательные виды страхования, добровольное имущественное и страхование жизни. Система развивается постепенно, и с 1 января 2012 года будет дополнительно включен вид накопительного страхования по пенсионным выплатам и по аннуитетным выплатам, которые касаются обязательного страхования работников от несчастных случаев. Отмечу, что в развитых странах все виды страхования также гарантируются аналогичными фондами. 

За банкрота ответит фонд 

– Если регулятором запущена процедура банкротства страховой компании, то каковы должны быть действия ее клиента? 

– Вначале принимается решение регулирующим органом об отзыве лицензии. Затем документы подаются в суд, и если суд примет решение о ликвидации компании, то только после него начинается наша работа. Фонд в течение определенного времени начинает информационно-разъяснительную работу: дает публикации, объявления, организовывает пресс-конференции. Параллельно рассматривается финансовая отчетность ликвидируемой компании, по которой мы видим, какова картина в ликвидируемой компании и сколько необходимо средств выплатить по наступившим страховым случаям. В течение двух месяцев после решения суда мы принимаем заявления от клиентов компании. Ликвидационная комиссия определяет, сколько фонд должен выплатить по полисам с наступившим страховым случаем. А по действующим полисам проводится работа по передаче страхового портфеля другим СК, которым мы по завершении ликвидационных процедур перечисляем средства. Поэтому застрахованные граждане могут быть совершенно уверены в том, что в течение определенного законом периода они получат страховую выплату либо обязательство по их страхованию будет принято другой компанией. 

– Рассмотрим случаи, когда в силу разных причин люди оказываются не проинформированы о ликвидации их компании. 

– Такие случаи неизбежны. Поэтому дается два месяца на то, чтобы принять заявления по наступившим случаям. Если срок пропущен, то впоследствии можно обратиться в ликвидационную комиссию. В соответствии с установленной законом очередностью они являются кредиторами и могут рассчитывать на выплаты в соответствии со своей очередью. Но это уже вопрос к ликвидационной комиссии. 

«Спящим кредиторам»: без срока давности 

– Много ли не обратившихся, согласно вашей статистике? 

– Есть категория клиентов, которые подали заявления, но не представили нужные документы. Их порядка 15% от общего количества предоставленных заявлений. Мы называем их «спящими кредиторами». По этим заявлениям нет срока исковой давности. Главное – зафиксировать заявление. Отмечу также, что клиентам, которые попали в ДТП именно в эти два месяца – между решением суда и передачей полисов в другую СК, по закону мы оплачиваем страховым компаниям, выступающим агентами, оценку ущерба в размере 7 МРП и выплачиваем саму сумму страховой выплаты согласно отчету об оценке. 

– Практический вопрос: головной офис фонда располагается в здании Нацбанка, а есть ли другие офисы? Куда в случае чего приходить людям? 

– Для удобства клиентов ликвидируемых СК на время приема заявлений наши сотрудники располагаются в головном офисе. Заявление можно прислать и по почте. В случае с «Алтын Полисом», «Premier Страхование», например, мы находились в одном здании с ликвидационными комиссиями. Кроме того, страховые компании и их филиальная сеть выступали в качестве агентов и также принимали заявления с последующей отправкой в фонд, консультировали людей. И все же большинство кредиторов обращались сами в фонд через почту. 

– Всегда ли клиенты ликвидируемых компаний удовлетворены принятыми решениями? 

– Нет. В нашей короткой истории уже есть около 300 судебных дел, которые мы ведем из-за того, что люди не согласны с суммой оценки. Обращаются в суды и те люди, которые пропустили двухмесячный срок. 

– А как решались вопросы в судах? 

– По-разному, каждый индивидуальный случай надо рассматривать отдельно. Но если мы понимаем, что правы, то отстаиваем свою точку зрения до последней инстанции. 

– Все ли страховые компании являются участниками фонда гарантирования? 

– Все страховые компании, которые занимаются продажей полисов по трем видам обязательного страхования, обязательно должны быть участниками фонда. Без участия в фонде им не выдается лицензия. Компании, которые занимались этим видом страхования до создания фонда, все автоматически вошли в фонд. А новые СК, которые хотели бы заниматься этим видом страхования, должны заключить с нами договор до того, как получат лицензию у регулятора. Договор участия в фонде прикладывается к перечню необходимых документов для получения лицензии в Комитете финансового надзора. В настоящее время все компании, которые занимаются этим видом страхования, являются не только участниками фонда, но и его акционерами. 

– Нацбанк продал весь пакет акций фонда. И возникает вопрос поднадзорности ФГСВ, каким образом государство контролирует его? 

– Действительно, в 2008 году Национальный банк продал полный пакет акций страховым компаниям. Мы зарегистрированы как акционерное общество, но мы являемся некоммерческой организацией, то есть мы не преследуем получение прибыли. Наша задача – защита интересов кредиторов при принудительной ликвидации. Кредиторы – это и физические лица, и юридические лица, которые приобрели полисы. Комитет Финансового надзора НБ РК является уполномоченным органом фонда. Более того, в совет директоров фонда входит представитель Комитета финансового надзора НБ РК. Добавлю также, что в настоящее время вопрос возвращения Нацбанка в состав акционеров рассматривается.